27/05/2026

Η ελληνική αγορά αυτοκινήτου εισέρχεται σε μια νέα φάση δυναμικής ανάπτυξης, με βασικό μοχλό πλέον τις τράπεζες και την επιστροφή της καταναλωτικής πίστης στον κλάδο της αυτοκίνησης. Μετά από περισσότερο από μία δεκαετία αυστηρής πιστωτικής πολιτικής και περιορισμένης χρηματοδότησης, τα τραπεζικά ιδρύματα επανέρχονται επιθετικά στη χορήγηση δανείων για αγορά αυτοκινήτου, τόσο για ιδιώτες όσο και για επαγγελματίες, δημιουργώντας νέα δεδομένα στην αγορά.

Η αλλαγή αποτυπώνεται ξεκάθαρα στα στοιχεία των τραπεζικών εκταμιεύσεων. Σύμφωνα με τα δεδομένα της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών συνολικά, κατά το πρώτο εξάμηνο του 2025, οι νέες εκταμιεύσεις καταναλωτικής πίστης έφτασαν τα 908 εκατ. ευρώ, ξεπερνώντας ακόμη και τα στεγαστικά δάνεια. Το στοιχείο αυτό θεωρείται ιδιαίτερα σημαντικό, καθώς δείχνει ότι οι τράπεζες στρέφουν πλέον σημαντικό μέρος της στρατηγικής τους προς τη λιανική χρηματοδότηση και ειδικότερα προς την αγορά οχημάτων.

Το αυτοκίνητο αποτελεί πλέον τον βασικό πυλώνα της νέας αυτής πιστωτικής επέκτασης. Σήμερα περισσότερο από το 55% των καταναλωτικών δανείων αφορά χρηματοδότηση αγοράς οχημάτων, με το ποσοστό αυτό να αυξάνεται διαρκώς. Η εξέλιξη αυτή καταδεικνύει ότι ο κλάδος της αυτοκίνησης έχει μετατραπεί σε έναν από τους σημαντικότερους τομείς ανάπτυξης για τις ελληνικές τράπεζες.

Η αλλαγή στάσης των τραπεζών συνδέεται άμεσα με τον τρόπο που αξιολογούν πλέον το αυτοκίνητο ως χρηματοδοτικό προϊόν. Σε αντίθεση με άλλες μορφές καταναλωτικής πίστης, το όχημα αποτελεί ένα απτό περιουσιακό στοιχείο με εμπορική αξία, το οποίο λειτουργεί ουσιαστικά ως εξασφάλιση μέχρι την πλήρη αποπληρωμή του δανείου. Το γεγονός αυτό περιορίζει σημαντικά το πιστωτικό ρίσκο για τις τράπεζες, ιδιαίτερα όταν ο αγοραστής συμμετέχει με προκαταβολή που συνήθως ξεκινά από το 10% της αξίας του οχήματος.

Η μεταστροφή αποτυπώνεται και στα ποσοστά εγκρίσεων δανείων. Μέχρι το 2019 εγκρινόταν μόλις περίπου το 30% των αιτήσεων για δάνειο αυτοκινήτου, ποσοστό που ήταν από τα χαμηλότερα στην Ευρωπαϊκή Ένωση. Σήμερα, σύμφωνα με στελέχη της αγοράς, η εγκρισιμότητα έχει αυξηθεί σημαντικά, ξεπερνώντας σε πολλές περιπτώσεις το 60% σε σχέση με τα προηγούμενα χρόνια, κυρίως για νέα αυτοκίνητα και προγράμματα leasing.

Οι τράπεζες φαίνεται πλέον να επανεξετάζουν πιο ευέλικτα τα πιστοδοτικά τους κριτήρια, δίνοντας μεγαλύτερη έμφαση στην τρέχουσα οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη και λιγότερο σε παλαιότερες αρνητικές καταχωρίσεις ή προβλήματα της περιόδου της κρίσης. Αυτό ανοίγει τον δρόμο για πρόσβαση στη χρηματοδότηση σε πολύ μεγαλύτερο αριθμό καταναλωτών και επαγγελματιών.

Καθοριστικό ρόλο στη νέα στρατηγική παίζει και το υψηλό επιτοκιακό περιβάλλον. Το μέσο επιτόκιο καταναλωτικών δανείων στην Ελλάδα διαμορφώθηκε τον Ιούνιο του 2025 στο 10,19%, σημαντικά υψηλότερο από τον μέσο όρο της Ευρωζώνης που βρίσκεται στο 7,40%. Για τις τράπεζες, αυτό μεταφράζεται σε υψηλές αποδόσεις μέσω τόκων, καθιστώντας τα δάνεια αυτοκινήτου ιδιαίτερα κερδοφόρα.

Παράλληλα, η χρηματοδότηση οχημάτων δημιουργεί πρόσθετες ευκαιρίες για πώληση ασφαλιστικών προϊόντων, προγραμμάτων συντήρησης και άλλων τραπεζικών υπηρεσιών ενώ το leasing αναδεικνύεται σε κυρίαρχη τάση της αγοράς που αλλάζει ριζικά τη δομή των πωλήσεων αυτοκινήτων στην Ελλάδα. Σήμερα περισσότερες από 6 στις 10 ταξινομήσεις νέων αυτοκινήτων αφορούν εταιρικές πωλήσεις μέσω μακροχρόνιας μίσθωσης, ενώ το ποσοστό αυτό συνεχίζει να αυξάνεται.

Η αυξημένη διείσδυση του leasing συνδέεται άμεσα με τη μειωμένη αγοραστική δύναμη των ιδιωτών απέναντι στις πολύ υψηλές τιμές των νέων μοντέλων. Η μακροχρόνια μίσθωση προσφέρει χαμηλότερο αρχικό κόστος και ευνοϊκή φορολογική μεταχείριση, γεγονός που την καθιστά ιδιαίτερα ελκυστική τόσο για επιχειρήσεις όσο και για ελεύθερους επαγγελματίες. Πλέον, ακόμη και μεγάλο μέρος των λιανικών πωλήσεων πραγματοποιείται μέσω leasing, ακριβώς λόγω των φορολογικών πλεονεκτημάτων και της ευκολότερης χρηματοδότησης.

Στον πυρήνα της ισχυρής ζήτησης βρίσκεται και ένα βαθύτερο διαρθρωτικό πρόβλημα της ελληνικής αγοράς: ο γηρασμένος στόλος οχημάτων. Η μέση ηλικία των αυτοκινήτων στην Ελλάδα ξεπερνά πλέον τα 18 χρόνια, καταγράφοντας ένα από τα υψηλότερα ποσοστά στην Ευρώπη. Αντίθετα, ο μέσος όρος στην Ευρωπαϊκή Ένωση διαμορφώνεται περίπου στα 12 χρόνια.

Η διαφορά αυτή δημιουργεί μια τεράστια «δεξαμενή» αναγκαστικής ζήτησης. Χιλιάδες ιδιοκτήτες βρίσκονται κάθε χρόνο αντιμέτωποι με παλιά οχήματα που παρουσιάζουν σοβαρά μηχανικά προβλήματα, αυξημένη κατανάλωση καυσίμου, ελλείψεις σε σύγχρονα συστήματα ασφαλείας ή αδυναμία συμμόρφωσης με τις απαιτήσεις τεχνικού ελέγχου ΚΤΕΟ. Σε πολλές περιπτώσεις, η αντικατάσταση καθίσταται μονόδρομος.

Ωστόσο, οι ιδιαίτερα υψηλές τιμές των καινούργιων αυτοκινήτων καθιστούν πλέον εξαιρετικά δύσκολη την αγορά χωρίς εξωτερική χρηματοδότηση. Έτσι, το τραπεζικό δάνειο και το leasing μετατρέπονται ουσιαστικά σε βασική προϋπόθεση για την ανανέωση του στόλου.

Οι τράπεζες φαίνεται να έχουν ήδη αναγνωρίσει αυτή τη δυναμική και επενδύουν επιθετικά στην αγορά αυτοκινήτου. Επεκτείνουν τα προγράμματα χρηματοδότησης, απλοποιούν και ψηφιοποιούν τις διαδικασίες έγκρισης και επιχειρούν να επαναφέρουν τη λιανική πίστη ως βασικό μοχλό ανάπτυξης της επόμενης δεκαετίας.

Για τον καταναλωτή, η νέα πραγματικότητα σημαίνει ότι η απόκτηση νέου αυτοκινήτου είναι σήμερα σαφώς πιο εύκολη σε σχέση με την περίοδο μετά την κρίση και ιδιαίτερα σε σύγκριση με το 2019. Ταυτόχρονα όμως, η αυξημένη εξάρτηση της αγοράς από τον τραπεζικό δανεισμό και το leasing δημιουργεί και νέα ερωτήματα για τη μακροπρόθεσμη βιωσιμότητα της καταναλωτικής πίστης σε ένα περιβάλλον υψηλών επιτοκίων και αυξημένου κόστους ζωής.

Η ομάδα της ΒΟΧmind