22/09/2026

Η τεχνολογία και η αξιοποίηση περισσότερων δεδομένων αλλάζουν σταδιακά τον τρόπο με τον οποίο οι τράπεζες αξιολογούν τους δανειολήπτες και καθορίζουν τα επιτόκια των καταναλωτικών δανείων. Η νέα προσέγγιση βασίζεται περισσότερο στο πραγματικό πιστωτικό προφίλ κάθε πελάτη, ώστε το κόστος δανεισμού να αντανακλά με μεγαλύτερη ακρίβεια τον πιστωτικό κίνδυνο.

Η διευθύνουσα σύμβουλος της Snappi, Γκαμπριέλα Κίντερτ, επισημαίνει ότι ένας συνεπής δανειολήπτης με ισχυρό πιστωτικό προφίλ δεν θα πρέπει να επιβαρύνεται με το ίδιο κόστος δανεισμού με έναν πελάτη υψηλότερου κινδύνου. Η πιο εξατομικευμένη αξιολόγηση μπορεί, επομένως, να οδηγήσει σε μεγαλύτερη διαφοροποίηση των επιτοκίων ανάλογα με το προφίλ κάθε πελάτη.

Κεντρικό ρόλο σε αυτή την αλλαγή αποκτά η πιστοληπτική αξιολόγηση σε πραγματικό χρόνο. Μέσω του open banking, των συναλλακτικών δεδομένων και της ανάλυσης της οικονομικής συμπεριφοράς, μια τράπεζα μπορεί να σχηματίσει ταχύτερα και πληρέστερα την εικόνα του πελάτη. Σύμφωνα με την Κίντερτ, η Snappi μπορεί με αυτόν τον τρόπο να προεγκρίνει έναν πελάτη μέσα σε περίπου ένα λεπτό.

Η προσέγγιση αυτή αποκτά ιδιαίτερη σημασία στην ελληνική αγορά, όπου η καταναλωτική πίστη παραμένει σχετικά ακριβή και η πρόσβαση σε μικρά ποσά βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης είναι περιορισμένη. Η καλύτερη αξιοποίηση των δεδομένων μπορεί να διευρύνει την πρόσβαση στη χρηματοδότηση για πελάτες που διαθέτουν δυνατότητα αποπληρωμής, αλλά δεν εξυπηρετούνται αποτελεσματικά από τα παραδοσιακά μοντέλα αξιολόγησης.

Χαρακτηριστικό παράδειγμα αποτελεί το Cash Now, μέσω του οποίου η Snappi έχει χορηγήσει περισσότερα από 12.000 δάνεια έως 1.000 ευρώ σε πάνω από 6.500 πελάτες. Το προϊόν δεν επιβαρύνεται με τόκο, προβλέπει όμως προμήθεια, η οποία διαφοροποιείται ανάλογα με το ποσό και τον χρόνο αποπληρωμής.

Παράλληλα, η ψηφιακή τράπεζα ενισχύει τα μοντέλα πιστοληπτικής αξιολόγησης με συμπεριφορικά δεδομένα, επιδιώκοντας να εντοπίζει αποτελεσματικότερα τόσο τους πελάτες αυξημένου πιστωτικού κινδύνου όσο και πιθανές περιπτώσεις απάτης.

Ο ανταγωνισμός επεκτείνεται και στις καταθέσεις. Η Snappi προσφέρει επιτόκιο έως 2,25% και αναφέρει ότι διαθέτει πλέον περισσότερους από 200.000 χρήστες της εφαρμογής της. Επόμενος στόχος είναι να φτάσει το 1 εκατ. πελάτες στην Ελλάδα, πριν προχωρήσει στην επόμενη φάση της διεθνούς επέκτασής της.

Η αξιοποίηση των δεδομένων και του open banking διαμορφώνει έτσι ένα νέο μοντέλο τραπεζικής, στο οποίο η αξιολόγηση και η τιμολόγηση της χρηματοδότησης μπορούν να προσαρμόζονται περισσότερο στο πιστωτικό προφίλ κάθε πελάτη. Η εξέλιξη αυτή ενδέχεται να ενισχύσει τον ανταγωνισμό και να διαφοροποιήσει περαιτέρω τον τρόπο με τον οποίο παρέχονται τα καταναλωτικά δάνεια.

Η ομάδα της BOXmind