19/5/2015

Το γεγονός, ότι στη συμφωνία της κυβέρνησης με τους δανειστές δε φαίνεται να περιλαμβάνεται οποιαδήποτε νομοθετική παρέμβαση για την αντιμετώπιση των κόκκινων δανείων, στρέφει τις τράπεζες προς τα νέα προγράμματα στεγαστικών, καταναλωτικών δανείων και καρτών. Η αποστολή περίπου ενός εκατομμυρίου ειδοποιητηρίων σε δανειολήπτες σηματοδοτεί τη στροφή των τραπεζών στα εργαλεία που προσφέρει ο Κώδικας Δεοντολογίας.

Τα στοιχεία από το Δεκέμβριο μέχρι σήμερα δείχνουν ότι το πρόβλημα των καθυστερήσεων σε ποσοστό 80% αφορά δάνεια που έχουν ρυθμιστεί τουλάχιστον μία φορά. Είναι προφανές ότι η προσδοκία για καλύτερη ρύθμιση και πιθανή μερική διαγραφή ώθησε πολλούς να διακόψουν την εξυπηρέτηση του δανείου τους.

Μέχρι σήμερα και από την αρχή της κρίσης έχουν καταγγελθεί περίπου 1,6 εκ. δάνεια και κάρτες. Αναλυτικότερα, 300 χιλ. αφορούν στεγαστικά, 700 χιλ. καταναλωτικά, 500 χιλ. κάρτες και 100 χιλ. μικρά επιχειρηματικά δάνεια (μικρές ατομικές επιχειρήσεις). Το ύψος αυτών υπολογίζεται σε 40 δις ευρώ.

Νέου τύπου ρυθμίσεις (στεγαστικά και ενυπόθηκα καταναλωτικά)

Πέρα από τις γνωστές δυνατότητες ρύθμισης των δανείων, όπως η επιμήκυνση της διάρκειας, οι τράπεζες, εκμεταλλευόμενες τον Κώδικα Δεοντολογίας, προσπαθούν να εισάγουν και άλλες μεθόδους ελάφρυνσης των δανειοληπτών.

Ένα από αυτά είναι και η μετάθεση αποπληρωμής μέρους του κεφαλαίου, το οποίο πρακτικά σημαίνει το διαχωρισμό του δανείου σε δύο τμήματα. Το πρώτο τμήμα, που εξυπηρετείται, και το ύψος του ορίζεται ανάλογα με το τρέχον εισόδημα του δανειολήπτη και το δεύτερο τμήμα, το οποίο «παγώνει» (ως προς την καταβολή δόσεων) για 4 – 25 χρόνια.

Απαραίτητοι είναι οι τακτικοί έλεγχοι για την τρέχουσα οικονομική και περιουσιακή κατάσταση του δανειολήπτη, ο οποίος είναι υποχρεωμένος αν παρέχει όλα τα απαραίτητα στοιχεία.
Στο τέλος της περιόδου χάριτος (για το τμήμα του δανείου που έχει παγώσει) γίνεται επανεξέταση του δανείου συνολικά.

Απλά καταναλωτικά δάνεια

Επιβράβευση ετοιμάζουν οι τράπεζες για τους δανειολήπτες που θα τηρήσουν μέχρι τέλους τους νέους όρους αποπληρωμής των καταναλωτικών δανείων τους. Η επιβράβευση αυτή μπορεί να περιλαμβάνει κούρεμα τόκων ή και μέρους του κεφαλαίου.

Για καταναλωτικά σε οριστική καθυστέρηση χωρίς ενυπόθηκη εξασφάλιση οι τράπεζες σκέφτονται να προχωρήσουν σε διαγραφή του υπολοίπου δανείου με την εφάπαξ καταβολή ενός ποσοστού του.

Όσον αφορά σε μικρά ποσά οφειλών, οι τράπεζες δεν προσανατολίζονται σε δικαστικές κινήσεις, καθώς τα έξοδα είναι μεγαλύτερα από τα προσδοκώμενα έσοδα.

Εφόσον δε συνεχιστεί η αβεβαιότητα για την ευρωπαϊκή πορεία της χώρας και δεν αναζωπυρωθούν οι προσδοκίες για οριζόντια διαγραφή δανείων σε καθυστέρηση, οι τράπεζες προσδοκούν σε επάνοδο σε καλές επιδόσεις του παρελθόντος.