10/02/2023

Το ερώτημα είναι κατά πόσο το «ακριβό χρήμα» θα χτυπήσει τελικώς τρεις από τις βασικές παραμέτρους του ΑΕΠ

Σημαντική μείωση επιτοκίου για τις ληξιπρόθεσμες οφειλές που ρυθμίζονται μέσω του Εξωδικαστικού Μηχανισμού φέρνουν οι αλλαγές που αναμένεται να ανακοινώσει τις επόμενες ημέρες το υπουργείο Οικονομικών.

Σύμφωνα με ασφαλείς πληροφορίες, το επιτόκιο για τα χρέη προς το Δημόσιο θα μετατραπεί από κυμαινόμενο σε σταθερό και, συγκεκριμένα, από Euribor +5% θα μειωθεί σε 3%. Το νέο επιτόκιο αφορά όλες τις ρυθμίσεις οφειλών του Δημοσίου και του ΕΦΚΑ.

Σημαντική μείωση έρχεται και στο επιτόκιο των ρυθμιζόμενων οφειλών προς τις τράπεζες. Για τα εξασφαλισμένα δάνεια, το επιτόκιο του Εξωδικαστικού θα μειωθεί από Euribor + 3,25% σε Euribor + 2,5%, ενώ για τα μη εξασφαλισμένα δάνεια θα διαμορφωθεί από Euribor + 4,5% σε Euribor + 3%.

Η μείωση αυτή αναμένεται να δώσει νέα ώθηση στα αιτήματα ρυθμίσεων μέσω του εξωδικαστικού εν μέσω της επιθετικής αύξησης επιτοκίων της ΕΚΤ κατά τρεις ποσοστιαίες μονάδες τους τελευταίους επτά μήνες.

Εκτός από τη μείωση των επιτοκίων, η ΕΓΔΙΧ σε συνεργασία με τις τράπεζες και τους servicers έχουν συμφωνήσει σε μια σειρά από πρόσθετες παρεμβάσεις που αναμένεται να διευκολύνουν το εξωδικαστικό πλαίσιο ρύθμισης οφειλών και να το καταστήσουν πιο ελκυστικό στα μάτια των οφειλετών αλλά και των πιστωτών.

Πρώτον, καταργείται το όριο του 90% για τις οφειλές στον ίδιο πιστωτή. Σύμφωνα με το ισχύον πλαίσιο, ο νόμος αποκλείει από τον Εξωδικαστικό περιπτώσεις όπου το 90% των χρεών αφορούν τον ίδιο πιστωτή. Η άρση αυτού του περιορισμού διευρύνει την περίμετρο των επιλέξιμων οφειλών.

Δεύτερον, καταργείται η ποινή προεξόφλησης η οποία επιβάλλεται όταν ο οφειλέτης θελήσει να εξοφλήσει νωρίτερα το σύνολο των οφειλών που έχει ρυθμίσει μέσω του Εξωδικαστικού. Σύμφωνα με το υφιστάμενο πλαίσιο, υποχρεούται να καταβάλει όλους τους τόκους που αναλογούν στις 240 δόσεις της ρύθμισης.

Τρίτον, εξαιρούνται οι ρυθμίσεις που εξυπηρετεί ο οφειλέτης οι οποίες συνήθως αφορούν στεγαστικό δάνειο σε τράπεζα. Μέσω του εξωδικαστικού, τα δάνεια αυτά -αν και ενήμερα- θα έπρεπε να ρυθμιστούν εκ νέου το οποίο όμως σημαίνει ότι θα “κοκκινίσουν” στα βιβλία των τραπεζών. Αυτό το “αγκάθι” ήταν ο λόγος που οι τράπεζες απέρριπταν τις συγκεκριμένες ρυθμίσεις στην πλατφόρμα.

Τέταρτον,  η ρύθμιση θα περιλαμβάνει υποχρεωτικά τον εγγυητή και είναι προς όφελός του να συναινέσει προκειμένου να επιτευχθεί ολική αναδιάρθρωση των ληξιπρόθεσμων οφειλών προς Δημόσιο ή/και τις τράπεζες.

Πέμπτον, οι πιστωτές υποχρεούνται να αιτιολογήσουν την απόρριψη των αιτημάτων ρύθμισης, προκειμένου να ασκηθεί μεγαλύτερη πίεση στους πιστωτές να μην απορρίπτουν αβασάνιστα τις προτάσεις του αλγορίθμου.

Εξάλλου, όπως ανακοίνωσε σήμερα ο υπουργός Οικονομικών Χρήστος Σταϊκούρας:

– Καθίσταται υποχρεωτική η αιτιολόγηση μη συναίνεσης στην πρόταση ρύθμισης που παράγει ο αλγόριθμος, τόσο των χρηματοδοτικών φορέων όσο και του οφειλέτη, και θα πρέπει να πραγματοποιείται δημόσια ανάρτηση αυτής στην πλατφόρμα.
– Διευρύνεται το πεδίο εφαρμογής του εξωδικαστικού μηχανισμού για να μπορούν να εντάσσονται οφειλέτες και με μία και μοναδική οφειλή.
– Εντάσσονται και νέες κατηγορίες οφειλών που μπορούν να ρυθμιστούν, όπως είναι οι οφειλές υπέρ τρίτων που εισπράττονται από τη φορολογική διοίκηση.
– Καταργείται η ποινή προεξόφλησης των οφειλών προς το Δημόσιο και μειώνεται το επιτόκιο ρύθμισης αυτών.

Κερδίζει διαρκώς έδαφος ο Εξωδικαστικός

Με σημαντικούς ρυθμούς αυξήθηκαν οι ρυθμίσεις οφειλών και τον Ιανουάριο, ξεπερνώντας τις 1.000 οριστικές υποβολές αιτήσεων. Μέχρι σήμερα, περισσότεροι από 3.320 οφειλέτες έχουν ενταχθεί στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό, ρυθμίζοντας χρέη ύψους 1,08 δισ. ευρώ.

Από τις προτάσεις ρύθμισης χρεών 1,5 δισ. που έχουν αποδεχθεί οι οφειλέτες, τα 392 εκατ. ευρώ βρίσκονται στο τελικό στάδιο ρύθμισης και αναμένεται να προστεθούν σύντομα στις ρυθμίσεις. Το ποσοστό εγκρισιμότητας των αιτημάτων ρύθμισης από τις τράπεζες βελτιώθηκε τον Ιανουάριο σε 70% από 61% τον Δεκέμβριο, ενώ η εγκρισιμότητα από το Δημόσιο ανήλθε σε 90%.

Παρά την πρόοδο που έχει σημειωθεί τους τελευταίους μήνες, απαιτείται να γίνουν “πολύ περισσότερα, αυξάνοντας περαιτέρω το ποσοστό αποδοχής καθώς και το ύψος των ρυθμίσεων που υλοποιούνται”, όπως ανέφερε σχετικά ο υπουργός Οικονομικών Χρήστος Σταϊκούρας.

Θυμίζεται ότι οι ρυθμίσεις του Εξωδικαστικού προβλέπουν, κατά μέσο όρο, διαγραφή του 1/3 του χρέους προς τις τράπεζες και του 1/5 περίπου προς το Δημόσιο. Το 40% των ρυθμίσεων έχουν λάβει διαγραφή άνω του 30% -κυρίως για ανεξασφάλιστα καταναλωτικά δάνεια.

Πηγή: capital.gr

Με την 5η διαδοχική αύξηση των επιτοκίων από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) -ουδέποτε στην ιστορία της Ευρωζώνης είχε καταγραφεί αύξηση 300 μονάδων βάσης μέσα σε τόσο σύντομο χρονικό διάστημα- ο προβληματισμός για τις επιπτώσεις σε νοικοκυριά και επιχειρήσεις γίνεται εντονότερος.

Το ερώτημα είναι κατά πόσο το «ακριβό χρήμα» θα χτυπήσει τελικώς τρεις από τις βασικές παραμέτρους του ΑΕΠ: την κατανάλωση, λόγω περιορισμού της αγοραστικής δύναμης, τις επενδύσεις, λόγω περιορισμού της πρόσβασης στις πηγές χρηματοδότησης, αλλά και τις εξαγωγές. Η 5η αύξηση λειτουργεί σωρευτικά σε σχέση με τις προηγούμενες τέσσερις.

Ειδικά οι δανειολήπτες θα διαπιστώσουν ότι τα χρήματα που θα πληρώνουν από εδώ και στο εξής για την εξυπηρέτηση του στεγαστικού δανείου τους θα είναι πολύ περισσότερα σε σχέση με πέρυσι, κάτι που «χτυπάει» στη ρευστότητα νοικοκυριών και επιχειρήσεων.

Παράδειγμα: Ένα δάνειο με υπόλοιπο 100.000 ευρώ και 15 χρόνια μέχρι την πλήρη αποπληρωμή του, εξυπηρετούνταν με 626 ευρώ τον μήνα όταν το επιτόκιο ήταν (μέχρι και τον περασμένο Ιούνιο) στο 1,5%. Μετά και τη χθεσινή αύξηση, η δόση θα φτάσει στα 771 ευρώ, δηλαδή 145 ευρώ παραπάνω τον μήνα ή 1.740 ευρώ τον χρόνο. Η απώλεια ξεπερνάει τον ενάμιση μέσο μισθό (περίπου 1.100 ευρώ στην Ελλάδα) και γι’ αυτό εντείνεται η αγωνία για το ενδεχόμενο δημιουργίας νέας γενιάς μη εξυπηρετούμενων δανείων.

Η ανησυχία μεγαλώνει ακόμη περισσότερο από το γεγονός ότι ουσιαστικά έχει προεξoφληθεί και νέα αύξηση 50 μονάδων βάσης από τον Μάρτιο (θα φέρει τη δόση του συγκεκριμένου δανείου στα 797 ευρώ, τη στιγμή μάλιστα που «μαξιλάρι ασφαλείας» από κάποιο μέτρο στήριξης δεν υπάρχει, παρά μόνο για τα ευάλωτα νοικοκυριά).

Πηγή: Ναυτεμπορική