18/03/2026

Ιδιαίτερα περιορισμένη παραμένει μέχρι στιγμής η ανταπόκριση των δανειοληπτών με στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο στη νέα νομοθετική ρύθμιση που προβλέπει τη μετατροπή των δανείων τους σε ευρώ με σημαντικά «κουρέματα» στην ισοτιμία καθώς μόλις το 10% των ενδιαφερόμενων δανειοληπτών έχει προχωρήσει στην αξιοποίηση της δυνατότητας αυτής.

Συγκεκριμένα, από τους περίπου 38.000 δανειολήπτες που έχουν στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο, περίπου 5.000 έχουν λάβει βεβαίωση επιλεξιμότητας μέσω της πλατφόρμας της Γραμματείας Ιδιωτικού Χρέους, προκειμένου να προχωρήσουν στη μετατροπή του δανείου τους σε ευρώ. Ωστόσο, μόνο 500 δανειολήπτες έχουν μέχρι στιγμής απευθυνθεί στις τράπεζες για να ολοκληρώσουν τη διαδικασία και να «κλειδώσουν» τη μετατροπή του δανείου τους με βάση τις ευνοϊκές διατάξεις της ρύθμισης που ψηφίστηκε τον περασμένο Δεκέμβριο.

Η ρύθμιση προβλέπει κούρεμα στην ισοτιμία από 15% έως και 50%, καθώς και ελκυστικά σταθερά επιτόκια, τα οποία διαφοροποιούνται ανάλογα με την οικονομική κατάσταση των δανειοληπτών. Η ένταξη σε κάθε κατηγορία βασίζεται σε συγκεκριμένα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια, που αφορούν το ετήσιο εισόδημα, την αξία της ακίνητης περιουσίας και το ύψος των καταθέσεων.

Παράλληλα, υπάρχει και κατηγορία δανειοληπτών χωρίς εισοδηματικά ή περιουσιακά κριτήρια, οι οποίοι μπορούν να προχωρήσουν στη μετατροπή του δανείου τους χωρίς να χρειάζεται να λάβουν βεβαίωση από την πλατφόρμα. Ωστόσο, η συμμετοχή και αυτής της ομάδας παραμένει εξαιρετικά χαμηλή.

Η νομοθετική παρέμβαση προβλέπει τέσσερις βασικές κατηγορίες ρύθμισης:

– 50% κούρεμα στην ισοτιμία και σταθερό επιτόκιο 2,30% για τους οικονομικά πιο ευάλωτους δανειολήπτες. Τα εισοδηματικά κριτήρια κυμαίνονται από 7.000 έως 22.000 ευρώ, η ακίνητη περιουσία από 125.000 έως 185.000 ευρώ και οι καταθέσεις από 7.500 έως 22.000 ευρώ, ανάλογα με το μέγεθος του νοικοκυριού.

– 30% κούρεμα και επιτόκιο 2,5% για δανειολήπτες με ετήσιο εισόδημα 9.375 έως 23.375 ευρώ, περιουσία 156.250 έως 216.250 ευρώ και καταθέσεις στο ίδιο εύρος.

– 20% κούρεμα και επιτόκιο 2,7% για νοικοκυριά με εισόδημα 11.250 έως 25.250 ευρώ, ακίνητη περιουσία 187.500 έως 247.500 ευρώ και καταθέσεις στο αντίστοιχο επίπεδο.

– 15% κούρεμα και επιτόκιο 2,9% για δανειολήπτες που εντάσσονται στην τέταρτη κατηγορία, για την οποία δεν προβλέπονται εισοδηματικά ή περιουσιακά κριτήρια.

Η χαμηλή συμμετοχή αποδίδεται κυρίως στις προσδοκίες των δανειοληπτών για δικαστική δικαίωση καθώς αναμένεται απόφαση του Αρείου Πάγου σχετικά με την ομαδική αγωγή που έχει κατατεθεί, με την οποία ζητείται να υποβληθεί προδικαστικό ερώτημα στο Ευρωπαϊκό Δικαστήριο για την πιθανή καταχρηστικότητα της ρήτρας ισοτιμίας στα δάνεια σε ελβετικό φράγκο.

Οι τράπεζες επιχειρούν να ενισχύσουν τη συμμετοχή στη ρύθμιση αποστέλλοντας ενημερωτικές επιστολές στους δανειολήπτες και οργανώνοντας τηλεφωνικά ραντεβού, ώστε να τους παρουσιάσουν τα πλεονεκτήματα της μετατροπής των δανείων σε ευρώ. Πάντως, η πρόσφατη γεωπολιτική αστάθεια ενδέχεται να οδηγήσει σε περαιτέρω ενίσχυση του ελβετικού φράγκου, γεγονός που θα επιβαρύνει ακόμη περισσότερο τους δανειολήπτες που εξακολουθούν να έχουν δάνεια στο συγκεκριμένο νόμισμα. Σήμερα η ισοτιμία βρίσκεται περίπου στο 1 ευρώ προς 0,91 ελβετικά φράγκα.

Οι δανειολήπτες έχουν προθεσμία έως τις 19 Αυγούστου για να υποβάλουν αίτηση στην ηλεκτρονική πλατφόρμα, η οποία τέθηκε σε λειτουργία στις 19 Φεβρουαρίου. Η βεβαίωση επιλεξιμότητας εκδίδεται εντός 15 ημερών, επιτρέποντας στους ενδιαφερόμενους να προχωρήσουν στη συνέχεια στη ρύθμιση με την τράπεζά τους.

Η υπόθεση των στεγαστικών δανείων σε ελβετικό φράγκο αφορά ένα σημαντικό τμήμα της αγοράς. Την περίοδο 2004–2008 χορηγήθηκαν περίπου 57.000 δάνεια, συνολικού ύψους 14,1 δις. ελβετικών φράγκων, όπου 20.625 δάνεια, ύψους περίπου 2,5 δις. CHF, βρίσκονται ακόμη στα χαρτοφυλάκια των τραπεζών και άλλα 17.442 δάνεια, ύψους περίπου 3 δις. CHF, διαχειρίζονται εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων (servicers), πολλά από τα οποία έχουν τιτλοποιηθεί. Εάν τελικά όλοι οι δανειολήπτες ενταχθούν στη ρύθμιση, το συνολικό κόστος για τις τράπεζες εκτιμάται ότι θα φτάσει περίπου 600 εκατ. ευρώ.

Το βασικό πρόβλημα των δανείων αυτών προέκυψε από την έντονη ανατίμηση του ελβετικού φράγκου. Όταν τα δάνεια χορηγήθηκαν, η ισοτιμία ήταν περίπου 1 ευρώ προς 1,6 φράγκα. Μετά το 2009 το φράγκο άρχισε να ενισχύεται, για ένα διάστημα σταθεροποιήθηκε στο 1 ευρώ προς 1,2 φράγκα, ενώ σήμερα βρίσκεται περίπου στο 1 ευρώ προς 0,91 φράγκα. Η μεταβολή αυτή είχε ως αποτέλεσμα την αύξηση των δόσεων έως και κατά 70%, επιβαρύνοντας σημαντικά χιλιάδες νοικοκυριά.

Η ομάδα της ΒΟΧmind