12/06/2020

Επιδότηση στεγαστικών δανείων για 9 μήνες

Τι προβλέπει η πρόταση της κυβέρνησης προς τους δανειστές για το πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας. Πού μπαίνει ο πήχης ανά κατηγορία για το υπόλοιπο δανείου, αξία ακινήτου, ύψος καταθέσεων. «Αγκάθι» τα εισοδηματικά κριτήρια.

Σε πλήρη εξέλιξη βρίσκονται οι διαπραγματεύσεις μεταξύ της κυβέρνησης και των θεσμών με στόχο εντός του Ιουνίου να μπει η τελική σφραγίδα στο νέο πρόγραμμα προστασίας της πρώτης κατοικίας, το οποίο θα έχει 9μηνη διάρκεια, θα προσφέρει κρατική επιδότηση της δόσης και για πρώτη φορά θα απευθύνεται και στους συνεπείς -έως την 29η Φεβρουαρίου 2020- δανειολήπτες.

Η νέα ρύθμιση αφορά όλους τους δανειολήπτες που μπήκαν σε αναστολή σύμβασης και επιδοτήθηκαν με 800 ευρώ από το δημόσιο και όσους έχουν υποστεί -λόγω της κρίσης του κορωνοϊού- μείωση του εισοδήματός τους κατά τουλάχιστον 20% έναντι αυτού που είχαν τον Φεβρουάριο του 2019.

Με βάση τις εκτιμήσεις, θα μπορούσαν να ενταχθούν στο νέο πρόγραμμα-γέφυρα περίπου 330.000 δανειολήπτες. Η ισχύς του θα ξεκινήσει τον Ιούλιο του 2020 και θα λήξει την 31η Μαρτίου 2021.

Η κυβέρνηση προτείνει να δοθούν στους δανειολήπτες 2 μήνες (Ιούλιος-Αύγουστος) για να κάνουν την αίτησή τους στην ειδική ηλεκτρονική πλατφόρμα που θα δημιουργηθεί, οι θεσμοί, σύμφωνα με τις πληροφορίες, επιμένουν στον ένα μήνα (μόνο τον Ιούλιο).

Η ευνοϊκή ρύθμιση αφορά οποιοδήποτε δάνειο φυσικού προσώπου και επαγγελματία φέρει ως εγγύηση/εξασφάλιση την πρώτη κατοικία. Δεν αφορά επιχειρηματίες, δηλαδή δάνεια επιχειρήσεων, ακόμη κι αν το ενέχυρο είναι η πρώτη κατοικία του επιχειρηματία.

Στόχος του νέου πλαισίου είναι να προστατεύσει μέχρι τον Μάρτιο του 2021 τους υγιείς δανειολήπτες, που δέχθηκαν, όμως, εισοδηματικό πλήγμα από την κρίση του κορωνοϊού, αλλά και όσους τα δάνειά τους ήταν στα τέλη Φεβρουαρίου καταγγελμένα, προκειμένου να μη χάσουν την πρώτη κατοικία τους, όταν από τον Σεπτέμβριο ξεκινήσουν εκ νέου οι πλειστηριασμοί. 

Απαραίτητη προϋπόθεση

Στη ρύθμιση, εφόσον πληρούν τα κριτήρια, θα μπορούν να ενταχθούν αυτόματα, κάνοντας μόνο την αίτησή τους στην ειδική ηλεκτρονική πλατφόρμα, όσοι δανειολήπτες με δάνειο συνδεδεμένο με την πρώτη κατοικία ήταν ενήμεροι την 29η Φεβρουαρίου 2020 (δηλαδή είχαν πληρώσει τη δόση και τον Φεβρουάριο). Αντίθετα, όσοι την ίδια ημερομηνία είχαν δάνειο σε καθυστέρηση άνω των 90 ημερών (3μηνών) και όσοι το δάνειό τους είχε καταγγελθεί, για να μπουν στην ευνοϊκή ρύθμιση πρέπει πρώτα να ρυθμίσουν το δάνειό τους με την τράπεζα!

Ενήμερα δάνεια (την 29η Φεβρουαρίου 2020)

• Το μέγιστο ποσό μηνιαίας δόσης που θα πληρώσει το δημόσιο δεν μπορεί να ξεπερνά τα 600 ευρώ. 
• Το πρώτο 3μηνο της ρύθμισης, το ποσοστό της κρατικής επιδότησης προβλέπεται στο 90% της δόσης, το δεύτερο 3μηνο στο 75% και το τρίτο 3μηνο στο 50%. 
• Το υπόλοιπο του δανείου δεν πρέπει να ξεπερνά τις 300.000 ευρώ.
• Η αντικειμενική αξία της πρώτης κατοικίας δεν θα ξεπερνά τις 300.000 ευρώ. 
• Οι καταθέσεις του δανειολήπτη δεν πρέπει να υπερβαίνουν τις 50.000 ευρώ.

Σε καθυστέρηση άνω των 90 ημερών (την 29η Φεβρουαρίου 2020)

• Το μέγιστο ποσό της δόσης που θα πληρώσει το δημόσιο ορίζεται στα 500 ευρώ. 
• Το πρώτο 3μηνο της ρύθμισης το ποσοστό κάλυψης της δόσης από το δημόσιο προβλέπεται στο 80%, το δεύτερο τρίμηνο στο 65% και το τρίτο και τελευταίο τρίμηνο στο 40%. 
• Το υπόλοιπο δανείου ορίζεται έως τις 250.000 ευρώ.
• Η αντικειμενική αξία του σπιτιού έως τις 200.000 ευρώ.
• Οι καταθέσεις του δανειολήπτη δεν θα πρέπει να ξεπερνούν τις 30.000 ευρώ.

Καταγγελμένα δάνεια (την 29η/02/20)

• Το μέγιστο ποσό της δόσης που θα πληρώνει το δημόσιο δεν μπορεί να ξεπερνά τα 400 ευρώ. 
• Το πρώτο 3μηνο της ρύθμισης, το ποσοστό κάλυψης της μηνιαίας δόσης από το κράτος προβλέπεται στο 70%, το δεύτερο τρίμηνο στο 55% και το τρίτο τρίμηνο στο 30%.
• Το ύψος του υπολοίπου του δανείου ορίζεται έως τις 200.000 ευρώ.
• Η αντικειμενική αξία της πρώτης κατοικίας ορίζεται έως τις 130.000 ευρώ. 
• Οι καταθέσεις του δανειολήπτη με καταγγελμένο δάνειο δεν θα πρέπει να ξεπερνούν τις 15.000 ευρώ.

Εισοδηματικά κριτήρια

Το ζήτημα των εισοδηματικών κριτηρίων αποτελεί ακόμη θέμα έντονης διαπραγμάτευσης με τους θεσμούς, ωστόσο η πρόταση της Αθήνας ορίζει το εισόδημα σε υψηλό, σε σχέση με τις προηγούμενες ρυθμίσεις προστασίας της πρώτης κατοικίας, καθώς η κρίση του κορωνοϊού και η καραντίνα της υποχρεωτικού κλεισίματος καταστημάτων έπληξε οριζόντια όλους τους εργαζόμενους, με αιχμή τη μεσαία τάξη, ενώ έχει προκαλέσει ζημία στους εργαζόμενους ακόμη κι αν η επιχείρηση που εργάζονται παρέμεινε ανοικτή. Τα κριτήρια που προτείνει η κυβέρνηση είναι τα εξής:

– Εισόδημα έως 25.000 ευρώ για ένα άτομο.

– Εισόδημα έως 40.000 ευρώ για το ζευγάρι.

– Συν 5.000 ευρώ ανά τέκνο για οικογένειες έως 3 παιδιά, δηλαδή 55.000 ευρώ για 5μελή οικογένεια.

Έρχονται μικρο-δάνεια έως 25.000 ευρώ χωρίς εξασφαλίσεις

Ζυμώσεις στο οικονομικό επιτελείο και την Τράπεζα της Ελλάδας για το ποιος θα αναλάβει την ευθύνη έκδοσης αδειών και εποπτείας για τους φορείς που θα χορηγούν μικροπιστώσεις έως €25.000. Ποιοι και πως θα χρηματοδοτούνται.

Μία μόλις, αλλά η πλέον σημαντική εκκρεμότητα απομένει ώστε να κατατεθεί στη βουλή το νομοσχέδιο για τις μικροπιστώσεις και να ανοίξει έτσι ο δρόμος για τη χορήγηση δανείων έως 25.000 ευρώ, χωρίς εξασφαλίσεις (δηλαδή υποθήκες), σε μικρές επιχειρήσεις, αυτοπασχολούμενους, κοινωνικές επιχειρήσεις, φυσικά πρόσωπα κ.ο.κ.

Όπως αναφέρουν στο Euro2day.gr αρμόδιες πηγές, το σχέδιο νόμου είναι ήδη έτοιμο ως προς όλες τις πτυχές του, ωστόσο, απομένει να αποσαφηνιστεί το οριστικό πλαίσιο εποπτείας και αδειοδότησης των οργανισμών μικροπιστώσεων που θα δημιουργηθούν. Ωστόσο, επισημαίνουν, ότι η εκκρεμότητα αυτή θα διευθετηθεί άμεσα και το νομοσχέδιο θα κατατεθεί στη βουλή.

Σύμφωνα με πληροφορίες, το υπουργείο Οικονομικών που είναι και το καθ’ ύλην αρμόδιο, προτείνει ως αδειοδειοδοτικό και εποπτικό φορέα την Τράπεζα της Ελλάδος (TτΕ), η οποία ωστόσο, βασιζόμενη και στις ενστάσεις που έχει διατυπώσει επί του συγκεκριμένου από τις αρχές του 2019 η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) φαίνεται να μην επιθυμεί την ανάληψη ενός τέτοιου ρόλου.

Υπενθυμίζουμε, ότι στις συστάσεις επί του νομοσχεδίου της προηγούμενης κυβέρνησης, η ΕΚΤ πρότεινε να δημιουργηθεί ένας άλλος φορέας αδειοδότησης, πλην της TτΕ, όπως ισχύει στις περισσότερες χώρες της Ευρωζώνης.

Για την υπέρβαση των ενστάσεων της ΕΚΤ αλλά και της ΤτΕΕΛΛ -0,78%, η προηγούμενη κυβέρνηση είχε καταλήξει ότι ο αδειοδοτικός και εποπτικός φορέας θα είναι μια μεικτή επιτροπή των υπουργείων Οικονομικών και Ανάπτυξης και η TτΕ, θα αναλάμβανε μόνο το τμήμα ρίσκου.

Ωστόσο, αν και οι διατάξεις του νομοσχεδίου παρέμειναν ως είχαν, στο συγκεκριμένο θέμα, δηλαδή της αδειοδότησης, το υπουργείο Οικονομικών επανέφερε στο προσκήνιο την TτΕ, χωρίς ωστόσο ακόμη να έχει καταλήξει οριστικά. Συνέπεια αυτού, είναι η καθυστέρηση που καταγράφεται στην κατάθεση του νομοσχεδίου στη βουλή και το «άνοιγμα» του θεσμού των μικροπιστώσεων.

Αγωνία στην αγορά

Με δεδομένο ότι χρήση των μικροπιστώσεων θα μπορούν να κάνουν όσοι έως σήμερα είναι αποκλεισμένοι από την τραπεζική χρηματοδότηση, καθώς δεν μπορούν να παράσχουν εξασφαλίσεις, το ενδιαφέρον για την έναρξη του θεσμού, είναι τεράστιο.

Υπογραμμίζεται ότι μικροπιστώσεις θα χορηγούνται από οργανισμούς που θα συσταθούν για το συγκεκριμένο λόγο. Για παράδειγμα, άδεια για σύσταση ιδρύματος μικροχρηματοδότησης θα μπορούν να λάβουν εταιρείες φορείς, επιμελητήρια, οργανώσεις κ.ο.κ. Εκτός παροχής μικροπιστώσεων, μένουν οι τράπεζες όπου λόγω του κανονιστικού πλαισίου, δεν επιτρέπεται να δανείσουν χωρίς εξασφαλίσεις. Ωστόσο, μπορούν να παράσχουν αυτού του τύπου δάνεια, όταν έχουν τις ανάλογες εγγυήσεις, όπως για παράδειγμα αυτές του Ευρωπαϊκού Ταμείου Επενδύσεων (ΕΤαΕ).

Πάντως, παρά την αγωνία της αγοράς, η πραγματικότητα είναι ότι μόλις ένα πολύ μικρό μέρος των αναγκών θα καλυφθεί, καθώς ο αριθμός των οργανισμών μικροπιστώσεων που θα ιδρυθούν, όπως αναφέρουν γνώστες του αντικειμένου, θα είναι μικρός.

Οι μικροπιστώσεις, όπως προαναφέρθηκε, θα προσφέρονται χωρίς εμπράγματες εξασφαλίσεις, η ελάχιστη διάρκεια αποπληρωμής αναμένεται να είναι 12 μήνες και η μέγιστη διάρκεια αποπληρωμής τα 10 χρόνια.

Τα δάνεια

Σύμφωνα με το νομοσχέδιο, τα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων που θα συσταθούν θα πρέπει να χορηγούν τις εξής μορφές δανείων:

1) Επιχειρηματικές μικροχρηματοδοτήσεις

Ως τέτοιες νοούνται ιδίως:

α) όλες οι μορφές πιστώσεων έως το όριο των 25.000 ευρώ που χορηγούνται είτε για τη κάλυψη επενδυτικών αναγκών, είτε ως κεφάλαιο κίνησης,

β) προϊόντα χρηματοδοτικής μίσθωσης έως 25.000 ευρώ, για την απόκτηση εξοπλισμού,

γ) αυτοτελείς εγγυήσεις έως το όριο των 25.000 ευρώ, οι οποίες δεν μπορεί να χρησιμοποιηθούν για τη λήψη δανείων από άλλα χρηματοδοτικά ιδρύματα.

2) Προσωπικές μικροχρηματοδοτήσεις

Ως τέτοιες νοούνται ιδίως προσωπικές πιστώσεις, τακτής λήξης, για:

α) εκπαιδευτικούς σκοπούς έως 10.000 ευρώ

β) την ενίσχυση δημόσιων πολιτικών ή με σκοπό την κοινωνική και οικονομική ένταξη ευάλωτων κοινωνικά ομάδων έως το ποσό των 25.000 ευρώ, που αφορούν ιδίως την αντιμετώπιση των ακόλουθων καταστάσεων:

– ανεργία

– αναστολή ή μείωση του χρόνου εργασίας για λόγους που δεν οφείλονται στη δική τους βούληση

Ποιοι μπορούν να λάβουν δάνεια

1. Δικαιούχοι των επιχειρηματικών μικροχρηματοδοτήσεων είναι οι εξής:

α) πολύ μικρές και μικρές επιχειρήσεις

β) φυσικά πρόσωπα για τη σύσταση πολύ μικρών και μικρών επιχειρήσεων

γ) ελεύθεροι επαγγελματίες

δ) φορείς Κοινωνικής και Αλληλέγγυας Οικονομίας

2. Δικαιούχοι των προσωπικών μικροχρηματοδοτήσεων είναι οι εξής:

α) φυσικά πρόσωπα για την κάλυψη εκπαιδευτικών αναγκών

β) δικαιούχοι προγραμμάτων εφαρμογής δημόσιας πολιτικής

γ) ευάλωτες κοινωνικά ομάδες

Πηγή: Euro2day.gr