Μεγαλύτερο “κούρεμα” και άλλες αλλαγές
02/02/2024
Με την υπ’ αρ. 13243 ΕΞ/26-1-2024 Κοινή Υπουργική Απόφαση εισάγονται βελτιώσεις στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό (ν. 4738/2020), τόσο ως προς τη δυνατότητα διαγραφής μεγαλύτερου ποσοστού χρέους («κούρεμα») των δανείων με εμπράγματες εξασφαλίσεις, όσο και ως προς την άρση αποτρεπτικών για την ένταξη διατάξεων. Η εν λόγω ΚΥΑ εξειδικεύει τα άρθρα 64 έως 68 του ν. 5072/2023 που ψηφίστηκε στις αρχές Δεκεμβρίου 2023 και επιφέρει ουσιώδεις αλλαγές, κυρίως στον αλγόριθμο υπολογισμού των προς διαγραφή οφειλών.
Στο πλαίσιο αυτό, οι σημαντικότερες τροποποιήσεις που βρίσκονται ήδη σε ισχύ από τις 26 Ιανουαρίου, είναι οι κάτωθι:
Η σημαντικότερη καινοτομία αφορά στην κατάργηση του ελάχιστου ποσοστού ανάκτησης του μη εξασφαλισμένου μέρους του δανείου που καλύπτεται από εμπράγματη ασφάλεια, δηλαδή του ισχύοντος «κόφτη», καθιστώντας έτσι δυνατή τη διαγραφή μεγαλύτερου μέρους του χρέους. Ο συγκεκριμένος «κόφτης» αποτελούσε τροχοπέδη στην ένταξη δανείων με χαμηλές εμπράγματες εξασφαλίσεις. Κι αυτό γιατί οι προτεινόμενες για διαγραφή οφειλές του «κόφτη» ήταν μικρότερες από τις αντίστοιχες του αλγόριθμου, την στιγμή που ο αλγόριθμος ανταποκρίνεται περισσότερο στις οικονομικές δυνατότητες του οφειλέτη. Η απόκλιση μεταξύ των ποσών ελάφρυνσης του «κόφτη» από την μία πλευρά και του αλγόριθμου από την άλλη, οδηγούσε συνήθως σε αδιέξοδο και στην αδυναμία εξυπηρέτησης της ρύθμισης.
Πλέον, με την εξάλειψη του «κόφτη» από τον γενικό υπολογισμό της ελάφρυνσης, όσο μεγαλύτερη είναι η αναλογία της οφειλής προς την εμπορική αξία του ακινήτου τόσο περισσότερο θα αυξάνεται το κούρεμα της οφειλής, προστατεύοντας κατά τον τρόπο αυτό τους πιο ευάλωτους και τους ασθενέστερους. Μέσω της προαναφερθείσας πρόβλεψης το επιπλέον ποσό διαγραφής του χρέους εκτιμάται πως θα διευρυνθεί έως και 28%, με αποτέλεσμα όσοι απέτυχαν να ρυθμίσουν τα χρέη τους στα αρχικά στάδια λειτουργίας του Μηχανισμού να έχουν πλέον μία νέα ευκαιρία.
2) Βελτιώσεις στη διευκόλυνση ένταξης και διατήρησης της ρύθμισης (Β΄ μέρος ΚΥΑ)
Πέραν των διατάξεων της ως άνω ΚΥΑ, υπενθυμίζεται ότι, βάσει των άρθρων 13 & 40 του ν. 5072/2023 οι Servicers υποχρεούνται να προβούν στην ενεργοποίηση έως τις 31/3/2024 ειδικής ψηφιακής πλατφόρμας ενημέρωσης των δανειοληπτών. Εφόσον μάλιστα τους ζητηθεί, θα πρέπει να παρέχουν πληροφορίες για το ύψος της οφειλής, το ιστορικό των πληρωμών, τις δόσεις, το επιτόκιο της ρύθμισης, κ.α. Γενικότερα, ο ν. 5072/2023 αποτελεί ένα νομοθέτημα που επιδεικνύει ιδιαίτερη μέριμνα για τους ευάλωτους οφειλέτες, καθώς προβλέπει την αυτόματη και υποχρεωτικά αποδεκτή από το σύνολο των πιστωτών πρόταση του αλγόριθμου (ποσό αποπληρωμής, αριθμός δόσεων, ύψος «κουρέματος»), το δικαίωμα απόρριψης της ρύθμισης του αλγόριθμου από τον οφειλέτη και τέλος την υποχρέωση τεκμηρίωσης των λόγων απόρριψης της λύσης του αλγόριθμου από τους πιστωτές, μέσω προσκόμισης των απαραίτητων στοιχείων στα δικαστήρια.
ΠΗΓΗ: ΕΣΕΕ